Конечно, лучше всего жить без кредитов. Но случается, что без них не обойтись и тогда обращаться за помощью в банк вполне разумно. О том, какие кредиты брать стоит, а какие – нет, «Азия-Плюс» рассказал специалист по финансовому бизнес-мышлению и финансовой психологии Ораш Ходжамуродов.

Специалист сразу предупреждает, что перед тем как брать кредит, надо тщательно продумать, как вы будете его выплачивать. Не стоит принимать подобные решения на эмоциях. Подумайте, какие пути возврата у вас есть, какие риски, если есть лишь один вид доходов, насколько он стабилен.

Не стоит в таких случаях, по словам Ораша Ходжамуродова, и брать деньги взаймы у родственников и друзей.

Родня, конечно, не будет требовать проценты, как банк, да и волокиты с документами вы избежите, но в таком случае вы рискуете перенять «мышление должника».

«Когда-нибудь человек, давший деньги в долг это припомнит, что будет давить психологически. Особенно если этот человек еще и постоянно напоминает о том, что когда-то помог вам оплатить покупку машины, ремонт квартиры, свадьбу и т.д. 
Фото: imgonline.com

Исходя из своей практики, могу сказать, что такие случаи у нас очень распространены. Даже если вернуть все деньги с полна да еще и с процентами, ощущение, что ты все еще должен этим людям, вас не покинет. Бывает и так, что люди потом всю жизнь также берут взаймы деньги у родственника, которому когда-то помогли», - поясняет специалист.

 

Какие кредиты таджикистанцы берут чаще всего?

Как рассказал Ораш Ходжамуродов, существует очень много видов кредитов: ипотека, потребительский, кредит на развитие бизнеса, овердрафт, автокредит и т.д.

Наиболее популярны из них – 4 вида.

 

Коммерческий кредит

Входит в их число. Выдается предпринимателям на развитие бизнеса. Стартапов это не касается.

«Проще говоря: если у вас есть магазин и на какой-то определенный вид товара денег не хватает, но спрос большой, тогда-то на помощь и приходит коммерческий кредит.

Например, вы уже продали коробку шампуня, а клиенты приходят и хотят купить еще. На вырученные деньги можно купить лишь еще одну, а учитывая спрос, нужно десять таких коробок с шампунем. Вы берете коммерческий кредит в банке, получаете определенную сумму на эти 10 коробок.

Вы знаете, что продав эти 10 коробок, вы выручите определенную сумму, плюс банковский процент. Например, на 10 коробок нужно 100 000 сомони, вы купили на такую сумму товар, продали за 150 000, вернули 20% банку, 30% остается у вас», - говорит Ораш.

Кредит также выгоден в том случае, если вы не хотите привлекать внешних инвесторов, партнеров и в целом, «делиться честно нажитым. Да и рисков гораздо меньше. 

Фото: finlit.uz

 

Форс-мажорный кредит

Можно взять, например, в случае, например срочной или дорогостоящей операции, когда средств пока не хватает.

«Если с вашими финансами дела обстоят плохо, банк может списать кредит. Это значит, что в течение 5 лет не исчисляются проценты и штрафы, и вы выплачиваете только основной долг. Решение об этом кредита принимает экономический суд.

Когда я работал по списанным кредитам, сам клиент приходил к нам, объяснял свою ситуацию, говорил, что на данный момент он  безработный и не может платить кредит. В то же время к нам обращался клиент, который жаловался на нехватку рабочей силы. Мы предлагали ему нанять нашего клиента, у которого сейчас нет работы. Таким образом, они приносили пользу друг другу.

Это пример хорошей коммуникации с банком, которая порой очень выручает. Если же пытаться скрываться от его сотрудников, это только наживать себе лишние проблемы», - говорит специалист.

 

Ипотечный кредит

Если вы мечтаете приобрести своё жилье, но снимаете квартиру и ежемесячный платеж равен платежу банковскому, лучше брать кредит.

«Например, вы снимаете квартиру за 2500-3000 сомони, если вы будете платить ту же сумму банку лет 5, вы станете собственником квартиры. Но снимая квартиру, вы же не становитесь ее обладателем. К тому же, хозяин может повысить цену, поменять условия, либо вообще в неожиданный момент попросить съехать ввиду «непредвиденных обстоятельств». Вы будете в постоянном поиске жилья», - говорит Ораш.
Фото: dom.kz

Можно взять в ипотеку квартиру чуть дальше от центра за 300 000 сомони, с процентами она обойдется в 400 000, но после 4-5 лет у вас наконец-то есть собственная крыша над головой.

 

Потребительский кредит

Тоже очень популярен среди наших граждан, утверждает Ораш Ходжамуродов, но брать его стоит далеко не всегда. Либо вообще вместо него можно использовать рассрочку.

Потребительский кредит или рассрочку берут, когда хотят приобрести какой-либо товар, но на данный момент своими силами это невозможно.

«Допустим, вы хотите купить что-то из бытовой техники: холодильник, плита, духовка и т.д. В среднем холодильник стоит 5000 сомони. если вы берете именно потребительский кредит, вы будете переплачивать. Так что, тут выгоднее рассрочка.

Но бывают и случаи, когда человек берет кредит ради нового телефона, хотя нынешний у него вполне себе рабочий. Это уже называется «хотелки», когда человек берет кредит ради не особо нужных вещей. Допустим, брать кредит ради холодильника – имеет смысл. Но ради телевизора это делать не стоит, ведь без него прожить можно. На такие вещи лучше копить деньги.

 

- Если человек продолжит брать кредиты в одном конкретном банке, могут ли ему пойти на  уступки, как постоянному клиенту?

- Да, конечно. У каждого банка это практикуется. Называется это «лояльные клиенты». Им делаются скидки, назначаются проценты ниже, чем у других клиентов или без очереди рассматривают их заявления. У каждого банка свой мотивационный план. Из своего опыта: мы поощряли своих клиентов по дням рождениям, делали подарки. Кроме того, для лояльных клиентов банки периодически устраивают розыгрыши машин, квартир и т.д.

 

Планов по погашению должно быть несколько

Особенно, если вы взяли в кредит большую сумму. В таком случае, банк дает залоговое обеспечение – недвижимость, бизнес.

Если, допустим, ваш бизнес «прогорел», товар потерял спрос, вы должны иметь возможность вернуть деньги из резервных сумм. Тут имеется ввиду финансовая подушка. Ее размер должен быть больше примерно 100 000 сомони. 

фото: банки.ру

В случае, если нет и этого, банк может пойти навстречу. Для этого с его сотрудниками должна быть тесная коммуникация. Можно объяснить своё финансовое положение, написать заявление и банк выдаст вам «кредитные каникулы»  от 3 до 6 месяцев.

«Или реструктуризировать кредит: например, если раньше каждый месяц вы платили 1000 сомони, но сейчас доход этого не позволяет, можно выплачивать максимум 300-500 сомони. Можно график пролонгировать: вместо 2 лет, платить 4 года. Зато нагрузка ежемесячная будет меньше.

Еще один лайфхак – если все идет хорошо, можно погасить основной долг и проценты», - добавляет Ораш.

 

Внимательно читайте договор!

Сегодня по правилам, банки указывают все основные условия крупным шрифтом.

«Уже более 5-7 лет по инструкции НБТ, в любом договоре есть лист, где прописаны все основные условия: проценты, ежемесячное погашение, штрафы, проценты штрафа от ежемесячного погашения, санкции и т.д. Все их очень важно прочесть», - поясняет специалист.

Бывает, что некоторые договора состоят из 10 страниц. И в этом случае важно не лениться и прочесть все важные моменты. Но, если ваше время поджимает, можно нанять финансового консультанта, который сделает это за вас, позже объяснит все нюансы и риски.  

Этим летом оставайтесь с нами в Telegram, Facebook, Instagram, Яндекс.Дзен, OK и ВК